保险诈骗：防范与资金追回全策略

### 保险诈骗：防范与资金追回全策略

保险诈骗是指以非法获取保险金为目的，违反保险法规，采用虚构保险标的、保险事故或者制造保险事故等方法，向保险公司骗取保险金的行为。保险诈骗不仅增加了保险公司的理赔成本，还导致保险费率的上升，最终转嫁到所有保险消费者身上，增加了他们的经济负担。从长远看，保险诈骗行为破坏了市场秩序，影响了保险行业的健康发展，更破坏了社会的诚信基础。因此，防范保险诈骗，为保险消费者织密“防护网”，保护其合法权益，是亟待解决的重要课题。

#### 一、保险诈骗的防范措施

1. **加强宣传教育**

   加强保险原理、基本原则以及保险法制的宣传，使民众真正懂得保险的运行真谛在于以科学的统计数据为测算基础，实现风险的有偿转让和互助。通过普及保险知识，提高消费者的风险意识和自我保护能力，减少保险诈骗的发生。

2. **严格承保和理赔程序**

   保险公司承保时应严格实行投保真名制和如实告知的诚信原则，审核有效证件，必要时进行适当调查，以全面了解投保人、被保险人的真实情况。理赔时，理赔人员应谨慎从事，规范操作，认真审核保险合同的有效期限、责任范围、致损原因等，对死亡事故进行死亡确认，对事故现场进行细致勘察，搜集证明材料，防止欺诈得逞。

3. **完善内部监控机制**

   保险公司内部要建立承保核审制度和规范的理赔制度，实行多人分离制度和现场查勘双人制，人人把关、各司其责、互相监督，严格防范保险欺诈。承保审核人员和理赔人员应具备全面专业知识和实践经验，有强烈的工作责任心和专业敏锐性。

4. **设立保险反欺诈信息系统平台**

   在保险行业协会设立和开放保险反欺诈信息系统平台，接收和归集各保险公司指标异常的保险事件信息，进行综合分析，发现可疑线索，协助反馈打击分散在行业各单位的团伙犯罪。同时，行业各单位应设置反欺诈专职岗位，开通举报热线和邮箱，公开奖励办法，获取更多的犯罪线索。

5. **加强与其他行业和司法部门的合作**

   通过与医院、交通部门等行业以及公安、交警、法院等国家机关的联系与合作，多方获取相关信息，借助他方的技术力量来达到防止保险欺诈的目的。

#### 二、保险诈骗的资金追回策略

1. **行政手段追回**

   当保险公司或监管机构发现骗取保险金的行为时，首先会通过行政手段进行追回。包括向违规主体下发《违规领取社会保险待遇告知书》《社会保险稽核通知书》等，责令其退还骗取的保险金，并可能处以罚款。对于不配合退还的，社保经办机构可以申请法院非诉强制执行，利用司法强制力进行追缴。

2. **司法诉讼追回**

   在行政手段无法有效追回的情况下，保险公司或监管机构可以向人民法院提起诉讼，以不当得利为案由进行民事诉讼，要求骗保者返还骗取的保险金。对于涉嫌犯罪的骗保行为，公安机关将立案侦查，并通过刑事诉讼程序追究犯罪嫌疑人的刑事责任，同时附带民事诉讼要求返还保险金。

3. **多部门协作追回**

   追回骗取的保险金往往需要多部门协作。社保经办机构、人社行政部门、公安部门、法院以及银行等金融机构都会参与其中。例如，社保经办机构可以与银行签署《代发养老金协议书》，明确银行在配合追缴社保基金方面的责任和义务，通过银行协助划扣的方式追回保险金。

4. **创新追回模式**

   为了更有效地追回保险金，一些地方还创新了追回模式。例如，辽宁省沈阳市通过“差额结算”的方式实现了退费；江苏省则开通了“银惠通”便捷收取当事人退费。这些创新模式不仅提高了追回效率，也降低了追回成本。

总之，保险诈骗的防范与资金追回需要政府、保险公司、消费者以及社会各界的共同努力。通过加强宣传教育、严格承保和理赔程序、完善内部监控机制、设立保险反欺诈信息系统平台以及加强与其他行业和司法部门的合作等措施，可以有效防范保险诈骗行为的发生。同时，通过行政手段、司法诉讼、多部门协作以及创新追回模式等策略，可以追回被骗取的保险金，维护保险市场的正常秩序和消费者的合法权益。